J’ai travaillé en France et en Belgique, quelle sera ma retraite ?

Alors que de plus en plus de Français ont une carrière qui se joue entre la France et la Belgique, se pose la question de leur retraite en France et en Belgique. Et parfois, dans d’autres pays de cotisation.

Le système de retraite belge

En Belgique, l’âge légal de départ recule progressivement. Il est de 66 ans pour les personnes nées entre 1960 et 1963. Il atteindra 67 ans pour les générations nées à compter de 1964.

Un départ anticipé pour carrière longue est possible sous condition de durée de carrière. Né à partir de 1958, il faudra justifier de 44 ans de carrière pour un départ à 60 ans. Pour un départ à 61 ou 62 ans, il faudra justifier de 43 années de carrière. Et pour un départ entre 63 ans et 65 ans, 42 années seront nécessaires.

Un système de bonus existe pour les salariés, fonctionnaires et indépendants qui n’ont pas liquidé leur retraite et reportent la date de leur départ. Ce bonus pourra être constitué à partir du 1^er janvier 2026 si la pension prend cours en 2027 ou plus tard. Les conditions à remplir sont les suivantes :

• 35 années de carrière comportant chacune au moins 156 jours de travail
• 7 020 jours de travail minimum sur l’ensemble de la carrière
• Aucune pension liquidée

À noter, les décrets d’application de la loi sur les pensions votée et approuvée le 28 mai 2026 sont en cours de publication. Tous les éléments ne sont donc pas encore connus.

Pour en savoir + : Service fédéral des Pensions des salariés et Inasti, sécurité sociale entrepreneurs indépendants.

Notions clés du système de retraite français

Réforme des retraites de 2023 et suspension temporaire en 2025

Depuis la dernière réforme des retraites de 2023, l’âge légal d’ouverture des droits recule progressivement. Il atteindra 64 ans en 2033 (générations nées à partir de 1969).

Le nombre de trimestres requis pour le taux plein évolue également et sera de 172 trimestres (43 ans) dès 2029 (génération 1966).

La réforme prévoyait initialement que ces deux éléments entreraient en application 1 an plus tôt mais la suspension de la réforme en 2025, par l’adoption du PLFSS (Projet de Loi de Financement de la Sécurité Sociale) a décalé les générations. La première génération concernée par le gel provisoire est la génération née en 1964. L’âge de départ légal passe ainsi à 62 ans et 9 mois pour les assurés nés entre le 1^er janvier 1964 et le 31 mars 1965. Le nombre de trimestres requis est de 170 pour le taux plein. Puis 63 ans pour les personnes nées entre le 1^er avril et le 31 décembre 1965 et 171 trimestres requis. L’âge légal reprend ensuite son recul de 3 mois par génération.

Le taux plein automatique est maintenu à 67 ans.

Quelques éléments complémentaires

Certains assurés pourront, comme auparavant, partir dès 60 ans, voire 58 ans dans le cadre du dispositif de départ anticipé pour carrière longue.

Le calcul de la retraite de base dépend du salaire annuel moyen durant les 25 meilleures années cotisées en France (ou nombre d’années total si la durée de carrière en France est inférieure à 25 ans) et de la durée de carrière.

Il est possible de demander ses retraites dès l’âge d’ouverture des droits même si la durée de carrière requise n’est pas atteinte, dans ce cas, la retraite est minorée.

Les expatriés ont la possibilité de cotiser volontairement aux régimes de retraite français, mais des conditions particulières doivent être remplies (par exemple, chargé de famille, ancien assuré…).

Dans le cas de la retraite complémentaire, il s’agit de multiplier le cumul de points acquis par la valeur du point dans le régime concerné.

France Belgique : retraite dans le cadres des accords européens

La France comme la Belgique ont part aux accords européens de sécurité sociale. Cet accord permet de totaliser les périodes cotisées dans chaque pays à conditions qu’elles ne se chevauchent pas. Les années cotisées dans les autres pays de l’Union Européenne s’additionnent également.

Ainsi, les trimestres français et belges seront cumulés pour calculer les 172 trimestres requis pour le taux plein français et réciproquement.

Il n’y a pas de transfert des droits à retraite d’un pays à l’autre. Un salarié ayant cotisé en France et en Belgique, percevra des pensions françaises et des pensions belges. Chaque pays versant les retraites au prorata des années cotisées dans le pays.

Optimisation de votre retraite entre France et Belgique

Évaluer l’intérêt d’un rachat de trimestres non sans avoir vérifié que vous en avez besoin

Parmi les dispositifs intéressants et bien connu, le rachat de trimestres. Cette option est accessible en France comme en Belgique mais est beaucoup moins onéreuse en Belgique. Vous pouvez racheter des périodes d’études validées par un diplôme belge ou étranger, reconnu pour équivalence. Ce rachat vous permet d’améliorer le montant de votre pension belge. Ces trimestres sont également pris en compte pour déterminer le taux de liquidation lors du calcul des retraites françaises.

Attention cependant aux délais nécessaires pour ces démarches de rachat ou demandes de retraite en France comme en Belgique.

N’attendez pas d’arrêter vos activités en Belgique pour liquider vos retraites françaises

En France, l’âge d’ouverture des droits à la retraite est aujourd’hui de 62 ans et 9 mois. Né en novembre 1963, vous pouvez percevoir vos retraites françaises dès le 1^er septembre 2026… si vous ne les percevez pas déjà dans le cadre du dispositif pour carrières longues.

Même si vous continuez à travailler dans votre pays d’accueil, vous avez le droit de demander votre retraite française dès le 1^er jour du mois qui suit votre 62^e anniversaire, plus 9 mois. Le fait de continuer à travailler et à cotiser localement ne vous empêche nullement de le faire. Certes le texte relatif au cumul des retraites françaises avec une activité professionnelle demande de liquider l’ensemble de ses retraites françaises et étrangères. Mais, à l’exception des assurés ayant cotisé dans les régimes de la Fonction Publique, ce texte concerne le cumul des retraites avec des revenus du travail en France. Il ne s’applique pas au cumul avec des revenus d’activité professionnelle à l’étranger.

Taux plein : ne sous-estimez pas la date et n’attendez pas si la minoration est faible

Vous avez peu cotisé en France et craignant de subir une minoration pour carrière incomplète, vous ne demandez pas vos retraites françaises. Or attendre peut vous faire perdre de l’argent !

Commencez à faire le compte de vos trimestres. La Belgique participe aux accords européens. Les trimestres acquis grâce à vos cotisations auprès du régime de retraite belge sont retenus pour le calcul du droit au taux plein. N’oubliez donc pas d’en tenir compte. Ces périodes ne figurent pas sur les relevés français.

Pensez également à ajouter d’éventuels trimestres de service militaire ou de maternité et d’éducation, soit 4 ou 8 trimestres par enfant selon votre régime d’affiliation.

Si au cours de votre carrière, vous avez travaillé dans plusieurs pays étrangers et que vous êtes donc sous le coup de la règle de non-cumul des conventions ou que l’un de vos pays d’expatriation n’avait pas de convention, ou que vous avez suivi votre conjoint sans reprendre d’activité rémunérée, vous n’aurez pas droit à une retraite au taux plein dès 62 ans et 9 mois. Mais avez-vous mesuré l’impact de la minoration liée à cette carrière incomplète ? Il vaut parfois mieux toucher moins mais plus longtemps qu’attendre pour « viser » le taux plein.

Retraite France Belgique, pour conclure…

L’espérance de vie à 65 ans est de 21.6 ans pour les hommes et de 23 ans pour les femmes. Et pour beaucoup d’entre vous, vos pensions de retraite constitueront donc le premier socle de vos revenus pendant plus d’un quart de votre existence. Pensez à vos retraites dès maintenant et faites le point en téléchargeant vos relevés de situation depuis vos espaces personnels ou en sollicitant des sociétés spécialisées en droits de retraite des expatriés !

Chaque parcours de vie est unique, prenez le temps de penser à votre retraite lorsque vous envisagez une carrière internationale. En effet, vous aurez aussi une retraite internationale !

Une question sur votre dossier retraite entre la France et la Belgique ?

Prenez rendez-vous avec nos spécialistes retraite. pour un bilan retraite ou la liquidation de vos droits.

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