Tout au long de votre carrière, vous avez versé des cotisations qui vous ouvrent des droits à pension. Afin de ne rien oublier au moment de décider de l’arrêt de votre activité, respectez les étapes suivantes :
1- Définissez votre projet de vie
Choisissez entre poursuivre, arrêter progressivement ou cesser toute activité. Votre choix pourra être déterminer en soupesant votre désir de temps libre et le montant de revenus espéré ou nécessaire.
2- Contrôlez attentivement vos relevés
- Cherchez les trimestres oubliés (pour enfants, service militaire, chômage, années à l’étranger…)
- Comparez les périodes du régime de base à celles des régimes complémentaires (vous pouvez obtenir vos relevés sur le site info-retraite.fr mais le RIS et l’EIG vous sont normalement adressés par vos caisses, si vos coordonnées sont à jour sur votre espace personnel) : si pour une même année, vous avez des trimestres validés mais aucun point, il y a une incohérence.
- Vérifiez la cohérence des informations (baisses non justifiées de salaires ou de points selon les périodes alors que dans votre souvenir la situation était identique)
3- Évaluez vos options
- Cumul emploi-retraite et conditions à respecter
- Retraite progressive, étendue aux cadres au forfait jour au 1er janvier 2022 mais en attente du décret d’application
- Rachat de trimestres et rentabilité de cet investissement
- Départ entre 60 et 67 ans et montants de pension associés
4- Définissez la date optimale pour toucher vos retraites
Une fois les trois premières étapes franchies, il vous reste à déterminer la date optimale dans votre cas. Quelques rappels :
- La retraite anticipée pour carrière longue, à 60 ans, n’est accessible qu’aux assurés pouvant justifier de 4 à 5 trimestres avant leurs 20 ans. Vous devez également pouvoir justifier du nombre de trimestres requis pour le taux plein, selon votre année de naissance. Attention, dans ce dispositif, seuls les trimestres réellement cotisés comptent ! Donc ni les majorations enfants, ni les rachats de trimestres ne seront pris en compte.
- La retraite progressive dès 60 ans si vous justifiez de 150 trimestres. Vous arrêtez progressivement vos activités et commencez à toucher une partie de vos retraites. C’est le seul dispositif qui permet d’améliorer vos futures retraites. Vos retraites définitives seront recalculées à l’arrêt effectif de vos activités.
- L’âge d’ouverture des droits est aujourd’hui fixé à 62 ans. C’est l’âge auquel vous pouvez demander vos retraites mais leur montant pourrait ne pas être maximum si vous ne justifiez pas d’une carrière complète. D’autre part, un malus provisoire de 10 % s’appliquera sur vos retraites complémentaires Agirc-Arrco si vous partez en retraite dès le taux plein.
- Le taux plein automatique est accordé aujourd’hui à 67 ans, quelle que soit la durée de carrière. Les pensions resteront cependant minorées si la durée cotisée est inférieure à la durée de cotisation requise. Pour partir avant 67 ans, vous pouvez étudier l’option du rachat de trimestres. Mais attention à la rentabilité de l’investissement et achetez seulement les trimestres utiles !
Comprendre vos droits acquis, les conditions d’obtention de vos pensions et les différents dispositifs vous permet de faire vos choix en toute conscience et de bénéficier de vos pensions au meilleur moment. Vous devenez ainsi acteur de votre retraite.
Réponses à quelques questions retraite pour mieux comprendre (webinaire)
Retraite anticipée pour carrière
Dans ce dispositif, seuls les trimestres effectivement cotisés sont pris en compte ainsi que certains trimestres réputés cotisés :
- 4 trimestres maximum au titre du Service National
- 4 trimestres maximum au titre du chômage
- La totalité des trimestres cotisés à l’étranger, dans le cadre d’un pays sous convention
Rachat de trimestres : option 1 ou 2
Vous pouvez racheter 12 trimestres maximum pour années d’études ou années incomplètes. Le montant de cet investissement est déductible des revenus imposables pour les personnes résidentes fiscales en France.
Ce rachat vous est proposé en Option 1, au titre du taux uniquement ou en Option 2, au titre du taux et de la durée d’assurance. Le surcoût de l’Option 2 n’apporte généralement pas un retour sur investissement intéressant.
Le rachat dans le régime de base provoque un effet de levier dans le régime complémentaire qui est alors calculé sans décote.
Mais attention, en atteignant le taux plein par votre rachat de trimestres dans le régime de base, vous subirez un malus provisoire de 10 % pendant 3 ans sur vos retraites Agirc-Arrco.
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