Une carrière riche peut-être synonyme de retraites multiples !
Quelle retraite pour les poly-pensionnés aux carrières non-linéaires ou multi-régimes ?
Si vous avez exercé votre activité sous différents statuts (salarié dans le secteur privé, salarié dans le secteur public, commerçant, travailleur indépendant…), vous faites partie des poly-pensionnés. Vous percevrez des pensions de retraite de chacune des caisses auxquelles vous avez cotisé. Attention, les règles de calcul varient d’un régime à l’autre et les modalités d’obtention des pensions aussi !
Carrière non linéaire, vous avez cotisé auprès de plusieurs régimes de retraite
Depuis le 1er juillet 2017, le mode de calcul des retraites des poly-pensionnés a changé. Si vous avez cotisé auprès de plusieurs caisses de retraite des régimes alignés, vous bénéficiez de règles de calcul identiques. Vous percevrez une seule pension pour la retraite de base. Cette liquidation unique pour les régimes alignés est également appelée LURA. Si vous avez cotisé à des régimes non-alignés, chaque caisse calculera votre retraite selon ses propres règles.
Comment demander ses retraites des régimes alignés ou non‑alignés ?
Pour le régime de base, vous pouvez avoir cotisé auprès de plusieurs régimes alignés sur le régime général (CNAV, MSA salariés et SSI) ou non-alignés. Les régimes alignés fonctionnent comme un seul et même régime depuis 2017. Si vous avez cotisé dans ces régimes, vous n’êtes plus considéré comme un poly-pensionné, vous n’aurez qu’une seule demande de retraite à entreprendre pour le régime de base. Il s’agit de la Liquidation Unique des Régimes Alignés (LURA).
Les régimes non-alignés sur le régime général sont les régimes des fonctionnaires, professions libérales, exploitants agricoles et régimes spéciaux.
En cas de cotisation auprès de plusieurs régimes de retraite, chaque régime calcule et paie une retraite selon ses règles mais en tenant compte de la durée d’assurance totale, tous régimes confondus, pour déterminer le taux de calcul pour la retraite de base. Le montant de vos retraites est ensuite calculé dans chaque régime en tenant compte cette fois de la durée d’assurance dans le régime concerné.
Chaque régime complémentaire calcule et verse les pensions en fonction des points cumulés dans le régime complémentaire.
Anticipez votre départ en retraite : faites appels à nos experts
Nos conseillers en droits de retraite analysent vos relevés et vérifient que l’ensemble de vos droits sont bien pris en compte par tous les organismes concernés. Ainsi, vous faites valoir vos droits au meilleur moment. Vous souhaitez profiter de votre retraite au plus tôt ? Vous souhaitez réduire votre activité ? Vous vous lancez dans un nouveau projet et changez de statut ? Nous vous conseillons sur les meilleures options et prenons en charge les démarches associées.
Votre bilan retraite
Comment s’assurer que vos droits acquis sont conformes à votre parcours ? À quel l’âge demander vos pensions de retraite ? Qui peut bénéficier d’une retraite anticipée ou d’une retraite progressive ? Le cumul emploi-retraite ou le rachat de trimestres sont-ils pour vous ?
Le bilan retraite individualisé répond à toutes vos questions. Vous bénéficiez d’un état des lieux complets de votre situation, vous prenez les bonnes décisions.
Demande de retraite
Vous apprécierez particulièrement de déléguer les démarches de liquidation à nos experts retraite. Vous gagnerez en temps et en sérénité, sans vous soucier des multiples formalités à accomplir. Les demandes de retraite pour les carrières non-linéaires sont notre quotidien.
Vous confiez votre dossier retraite à l’un de nos conseillers. Il assurera alors le suivi et l’interface avec les caisses de retraite jusqu’à l’obtention de toutes vos pensions.
Les questions que se posent les polypensionnés au sujet de leur retraite
Que faire si les relevés des caisses sont incomplets ?
Les Relevés Individuels de Situation (RIS) permettent de connaître les droits acquis, ils sont envoyés à tous les assurés dès l’âge de 35 ans et tous les cinq ans. Les poly‑pensionnés ont particulièrement intérêt à auditer ces relevés et à identifier d’éventuelles anomalies (moins de 4 trimestres validés sur une année, périodes de chômage, maladie). Elles pourront être corrigées en apportant les pièces justificatives nécessaires (état signalétique et des services militaires, relevés de cotisations, bulletins de salaires…). L’assuré qui n’a pas reçu son relevé de situation peut le consulter en ligne ou faire une demande par internet. La prise en compte des corrections demandées peut être longue, il faut donc bien anticiper. Un audit retraite précis vous garantit des pensions de retraite conformes à vos droits acquis.
Qui prend en compte les majorations enfants dans le cas de carrières non-linéaires ?
Les majorations de durée d’assurance pour enfants (maternité, éducation, enfant handicapé) ne sont pas cumulables sur plusieurs régimes. En règle générale, elles ne sont attribuées qu’au titre d’un seul régime et prioritairement le régime général, ou, à défaut, le dernier régime auquel vous étiez affilié.