J’ai travaillé en France et en Australie ou Nouvelle-Zélande, quelle sera ma pension de retraite ?
Vous avez travaillé en France et en Australie ou en Nouvelle-Zélande. Vous vous interrogez sur vos droits à la retraite dans un contexte de mobilité internationale. Comment vos périodes d’activité à l’étranger seront-elles prises en compte ? À quel âge pourrez-vous percevoir vos pensions ? Voici les éléments essentiels pour comprendre votre situation.
Les éléments clés du système des retraites en France
En France, tous les assurés cotisent à deux régimes : un régime de base et un régime complémentaire.
Âge d’ouverture des droits
L’âge légal de départ à la retraite est progressivement relevé à 64 ans pour les assurés nés à partir de 1969.
Durée de carrière pour le taux plein
La durée d’assurance requise pour bénéficier du taux plein est de 172 trimestres pour les générations nées à partir de 1966. Pour rappel, la génération 1960 devait justifier de seulement 167 trimestres pour bénéficier du taux plein. Le taux plein automatique reste fixé à 67 ans.
Calcul de la retraite
La retraite de base repose sur le Salaire Annuel Moyen (SAM calculé sur les 25 meilleures années) et la durée d’assurance. La retraite complémentaire est, quant à elle, calculée à partir des points acquis tout au long de la carrière. À noter, dans le cadre de la suspension de la réforme de 2023, un nouvel élément a été adopté pour les mères. Le calcul du SAM sera sur les 24 meilleures années pour les mères d’un enfant et sur 23 ans pour les mères de 2 enfants et plus.
Systèmes de retraite en Australie et en Nouvelle-Zélande
Contrairement à la France, les systèmes de retraite en Océanie reposent davantage sur des logiques de résidence et de capitalisation.
Le système australien repose sur trois piliers
- Une pension publique (Age Pension), sous condition de ressources et de résidence
- Un système de capitalisation obligatoire (Superannuation), financé par l’employeur
- Une épargne individuelle facultative
L’âge d’accès à la pension publique est progressivement relevé à 67 ans.
La Superannuation constitue souvent la principale source de revenu à la retraite, avec un capital accumulé tout au long de la carrière.
Le système néo-zélandais est plus simple
- Une pension universelle (New Zealand Superannuation), financée par l’impôt
- Aucun système obligatoire de cotisation, mais un dispositif volontaire (KiwiSaver)
La pension publique est accessible à partir de 65 ans, sous condition de résidence (généralement 10 ans, dont 5 après 50 ans).
Conventions de sécurité sociale avec la France ?
Parmi les pays de l’Océanie, la France n’a aucune convention bilatérale signée avec l’Australie et la Nouvelle-Zélande cependant des discussions ont été initiées avec l’Australie mais n’ont pas encore abouties.
Quelles conséquences pour les carrières entre la France et ces pays ?
La France ne reconnaîtra pas les périodes d’activités effectuées dans ces pays pour établir la durée de carrière et donc le droit au taux plein par la durée. Les pensions françaises seront donc minorées. Le taux plein (50 %) sera accordé automatiquement à 67 ans mais sur la base du ratio durée de carrière validée / durée de carrière requise. De la même manière ces pays ne reconnaitront pas les périodes travaillées en France.
Spécificités importantes
- En Australie et en Nouvelle-Zélande, certaines pensions reposent sur des critères de résidence, ce qui peut limiter les droits pour les expatriés qui y sont restés peu de temps ou en début de carrière.
- Des règles spécifiques peuvent s’appliquer selon la durée de présence dans le pays.
- Les pensions peuvent être ajustées en fonction des revenus ou pensions perçues de l’étranger.
À quel âge demander vos retraites françaises et locales ?
Les âges de départ diffèrent selon les pays :
- France : entre 62 et 64 ans selon l’année de naissance si vous ne remplissez pas les conditions du départ anticipé pour carrière longue.
- Australie : 67 ans (Age Pension).
- Nouvelle-Zélande : 65 ans.
Vous pouvez donc envisager une liquidation dissociée de vos droits de retraite.
Par exemple, il est possible de percevoir votre retraite française dès l’âge légal, tout en continuant à travailler en Australie ou en Nouvelle-Zélande et ainsi cumuler des droits locaux.
Les opportunités d’optimisation :
Ne pas forcément attendre pour liquider vos droits français. Si vous atteignez l’âge légal en France avant celui applicable en Australie ou en Nouvelle-Zélande, vous pouvez commencer à percevoir votre pension française plus tôt.
Si votre carrière est incomplète, il peut être pertinent d’analyser et de comparer :
- Un départ anticipé avec décote dès l’âge légal
- Un départ différé pour atteindre le taux plein automatique
Tenir compte des spécificités locales :
En Australie, la pension publique étant sous condition de ressources, vos revenus (y compris étrangers) peuvent réduire son montant.
En Nouvelle-Zélande, la pension peut également être ajustée si vous percevez une retraite étrangère.
Cotisation volontaire au système de retraite français
Comme pour d’autres expatriations, vous pouvez cotiser volontairement aux régimes français via la CFE afin :
- d’améliorer votre salaire annuel moyen
- d’atteindre le taux plein avant 67 ans
- de maintenir une continuité de droits y compris pour votre conjoint
Cette cotisation volontaire représente un coût important. Mais elle est particulièrement conseillée lors d’une expatriation de courte durée.
Conclusion : vos pensions de retraite en Océanie
Travailler en Australie ou en Nouvelle-Zélande offre des opportunités intéressantes, mais implique une logique de retraite très différente du modèle français, davantage fondée sur la capitalisation ou la résidence.
Dans ce contexte, vos pensions de retraite seront souvent composées de plusieurs sources :
- Une pension française
- Une pension ou un capital issu du système local
- Éventuellement une épargne personnelle
Anticiper est essentiel. Pensez à consulter régulièrement vos relevés de carrière en France et à l’étranger, et à vous informer sur les conditions spécifiques de chaque pays.
Un accompagnement spécialisé peut vous aider à optimiser vos choix et à sécuriser vos droits dans un contexte international.
Une question sur votre dossier retraite ?
Prenez rendez-vous avec nos spécialistes retraite.
- J’ai travaillé en France et en Europe, quelle sera ma pension de retraite ?
- J’ai travaillé en France et en Asie, quelle sera ma pension de retraite ?
- J’ai travaillé en France et en Amérique : quelle sera ma pension de retraite ?
- J’ai travaillé en France et aux États-Unis : exemple d’optimisation retraite