J’ai travaillé en France et en Europe, quelle sera ma pension de retraite ?
Vous avez travaillé en France et dans un autre pays en Europe et vous vous posez des questions sur le calcul de votre retraite. Comment est prise en compte votre carrière dans l’examen de vos droits de retraite ? À quel âge pouvez-vous demander vos retraites ? Retrouvez les réponses aux questions que se posent beaucoup de Français dans un contexte de mobilité internationale.
Les éléments clés du système de retraite en France
En France, la majorité des assurés bénéficient de deux régimes de retraite : un régime de base et un régime complémentaire. Comment sont calculées vos retraites et à quel âge pouvez-vous en bénéficiez ?
Depuis la dernière réforme des retraites, l’âge légal d’ouverture des droits recule progressivement. Il atteindra 64 ans en 2032 (générations nées à partir de 1968).
Le nombre de trimestres requis pour le taux plein évolue également. La durée de carrière requise sera de 172 trimestres (43 ans) dès 2028 (génération 1965).
Le taux plein automatique est maintenu à 67 ans.
Certains assurés peuvent partir dès 60 ans, voire 58 ans. Il s’agit du dispositif de départ anticipé pour carrière longue.
Le calcul de la retraite de base dépend de deux éléments. D’une part, de votre salaire annuel moyen durant les 25 meilleures années cotisées en France. Si votre carrière en France est plus courte, toutes vos années en France seront prises en compte. D’autre part, de votre durée de carrière totale.
Vous pouvez demander vos retraites dès l’âge d’ouverture des droits même si vous n’atteignez pas la durée de carrière requise pour le taux plein. Dans ce cas, la retraite est minorée.
Le calcul de la retraite complémentaire est plus simple. Il s’agit de multiplier le cumul de points acquis par la valeur du point dans le régime concerné.
Les règlements européens de sécurité sociale
Totalisation des périodes et proratisation de chaque retraite en Europe
Les règlements européens de coordination des systèmes de sécurité sociale protègent les expatriés au niveau de leurs droits de retraite. Ces accords permettent de totaliser les périodes cotisées dans chaque pays de l’Union Européenne à condition qu’elles ne se chevauchent pas.
Ainsi, les trimestres français et les trimestres effectués dans un ou plusieurs pays de l’Union Européenne (UE) seront cumulés pour calculer les 172 trimestres requis (génération née en 1965) pour le taux plein français.
Le principe de réciprocité s’applique. Les périodes travaillées en France sont alors prises en compte par le pays d’accueil pour remplir les conditions d’obtention des pensions ou accéder à certains dispositifs spécifiques.
Il n’y a pas de transfert des droits à retraite d’un pays à l’autre. Par exemple, un salarié ayant cotisé en France et en Belgique, percevra des pensions françaises et des pensions belges. Chaque pays appliquera le principe de proratisation des pensions et versera les retraites au prorata des années cotisées dans le pays.
Quels pays d’Europe sont concernés ?
Les pays de l’Union Européenne ayant part à cet accord et qui bénéficient de la totalisation de la durée de carrière sont l’Allemagne, l’Autriche, la Belgique, la Bulgarie, Chypre, la Croatie, le Danemark, l’Espagne, l’Estonie, la Finlande, la Grèce, la Hongrie, l’Irlande, l’Italie, la Lettonie, la Lituanie, le Luxembourg, Malte, les Pays-Bas, la Pologne, le Portugal, la Tchéquie, la Roumanie, la Slovaquie, la Slovénie et la Suède.
À ces 27 États membres de l’UE, s’ajoutent le Royaume-Uni et les 4 pays membres de l’Association Européenne de Libre-Échange (AELE), à savoir l’Islande, le Liechtenstein, la Norvège et la Suisse.
Cependant, attention aux exceptions qui peuvent s’appliquer et limiter le principe de totalisation. Pensez à bien vous renseigner lorsque vous changez de pays d’expatriation.
Sachez que si vous quittez ces pays d’Europe pour vous expatrier ailleurs, vous risquez de voir appliquer le principe de non-cumul des conventions de sécurité sociale.
Les opportunités d’optimisation de vos retraites en France
N’attendez pas d’arrêter vos activités dans le pays d’Europe qui vous accueille pour liquider vos retraites françaises
En France, l’âge d’ouverture des droits à la retraite se situe en-dessous de 64 ans. Les âges d’ouverture des droits varient dans chaque pays européen. Il est par exemple de 67 ans au Royaume-Uni sans possibilité de départ anticipé. Vous pouvez donc avoir intérêt à liquider vos retraites françaises avant de liquider vos retraites acquises ailleurs en Europe. On parle de demandes de retraite dissociées.
En effet, même si vous continuez à travailler dans votre pays d’accueil, vous avez le droit de demander votre retraite française dès le 1er jour du mois qui suit votre 63e anniversaire, si vous êtes né en 1964. Le fait de continuer à travailler et à cotiser localement ne vous empêche nullement de le faire. Certes le texte relatif au cumul des retraites françaises avec une activité professionnelle demande de liquider l’ensemble de ses retraites françaises et étrangères. Mais, à l’exception des assurés ayant cotisé dans les régimes de la Fonction Publique, ce texte concerne le cumul des retraites avec des revenus du travail en France. Il ne s’applique pas au cumul avec des revenus d’activité professionnelle à l’étranger.
Viser le taux plein ou pas
Vous avez peu cotisé en France et craignant de subir une minoration pour carrière incomplète, vous ne demandez pas vos retraites françaises. Or attendre peut vous faire perdre de l’argent !
Commencez à faire le compte de vos trimestres sans oublier votre carrière à l’étranger. En effet, ces périodes ne figurent pas sur les relevés français.
Pensez également à ajouter d’éventuels trimestres de service militaire. Vérifiez vos trimestres de maternité et d’éducation, soit 4 ou 8 trimestres par enfant selon votre régime d’affiliation et les conditions d’attribution.
Il convient dans tous les cas de mesurer l’impact de la minoration liée à cette carrière incomplète. Parfois, il vaut mieux toucher moins mais plus longtemps qu’attendre pour « viser » le taux plein.
Conclusion : vos pensions de retraite en Europe
L’espérance de vie à 65 ans est de 19,7 ans pour les hommes et de 23,4 ans pour les femmes (source : INSEE). Et pour beaucoup d’entre vous, vos pensions de retraite constitueront donc le premier socle de vos revenus pendant plus d’un quart de votre existence.
Pensez à vos retraites dès maintenant et faites le point en téléchargeant vos relevés de situation depuis vos espaces personnels en France et à l’étranger. Vous pouvez aussi solliciter des sociétés spécialisées en droits de retraite des expatriés, comme Novelvy Retraite !
Nos experts établissent pour vous un bilan retraite récapitulant l’ensemble de vos droits acquis en France et à l’étranger ainsi que les montants de retraite associés à différents âges de départ.
Au moment de faire valoir vos droits de retraite en Europe, nos consultants prennent en charge les démarches administratives dans le cadre d’une mission dite de liquidation des retraites. Les honoraires de cette dernière prestation sont déductibles des revenus imposables en cas de résidence fiscale en France.
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