Bilan Retraite sur mesure : un outil prévisionnel précieux

Bien préparer sa retraite, en amont de son départ en retraite, est essentiel pour connaître ses futurs revenus et déterminer son âge de départ. Le bilan retraite sur mesure vous apporte un point de situation précis.

Un bilan retraite, pour qui et pourquoi ?

Durant toute votre carrière, vous avez cumulez des droits de retraite grâce à vos cotisations. Ces droits vous permettront de toucher des pensions de retraite pendant, en moyenne, 25 ans. Ne négligez donc pas cette étape du bilan retraite.

Un bilan retraite sur mesure, pour qui ?

Si vous avez exercé votre activité, durant quelques années à l’étranger ou que vous l’avez exercée sous différents statuts, il sera plus difficile de comptabiliser vos droits acquis, de déterminer votre date de départ et de calculer les montants de pension à percevoir.

En revanche, si votre carrière a été très linéaire, les relevés individuels de situation (RSI), les estimations indicatives globales (EIG) et vos espaces personnels en ligne, peuvent être suffisants pour effectuer votre bilan retraite vous-même.

Dans tous les cas, vérifiez attentivement vos relevés qui sont votre principale source d’information. Attention, en effet, aux droits oubliés, par exemple, les droits acquis par la maternité et l’éducation de vos enfants ou les trimestres du service militaire.

Pourquoi faire ce bilan ?

Selon votre situation ou vos projets, vous pouvez chercher à partir en retraite le plus tôt possible, même avec des pensions plus faibles ou au contraire chercher à maximiser le montant de vos retraites et partir au meilleur moment.

Demander vos retraites au plus tôt

Partir en retraite le plus tôt possible, c’est faire valoir ses droits dès l’âge légal d’ouverture des droits (AOD). Cet âge légal est en recul après la mise en place de la réforme des retraites de 2023. Il passe ainsi progressivement de 62 ans à 64 ans, pour la génération née en 1968. Les premiers assurés touchés par la réforme sont celles et ceux sont nés à partir du 1er septembre 1961. L’âge légal est ainsi passé pour eux de 62 ans à 62 ans et 3 mois.

Vous avez cependant l’option du départ anticipé pour carrière longue. La réforme des retraites de 2023 a modifié le dispositif. Les conditions d’obtention sont assouplies. Et la réforme a également introduit de nouvelles bornes d’âge. Il convient donc de vérifier si vous pouvez en bénéficier.

Vous avez également la possibilité de bénéficier du dispositif de départ en retraite progressive. Ce dispositif permet aux salariés séniors de percevoir une partie de leur retraite tout en continuant à exercer leur activité professionnelle à temps partiel. Un accord a été trouvé par les partenaires sociaux, en cette fin d’année, pour rendre ce dispositif accessible dès 60 ans.

Le bilan retraite sur mesure étudie ces différents scénarios. Vos droits acquis sont vérifiés et corrigés pour déterminer à quel âge vous pourrez bénéficier de vos pensions. Si vous souhaitez faire valoir vos droits dès l’AOD et que vous ne justifiez pas de la durée de carrière requise, vous aurez une retraite minorée. Le bilan retraite vous permet d’estimer le montant de cette minoration. Le bilan retraite va également vérifier si vous remplissez les conditions requises pour bénéficier des dispositifs existants et vérifier la rentabilité d’un rachat de trimestres, par exemple.

Maximisez vos pensions de retraite

Si votre projet n’est pas de partir en retraite le plus tôt possible, mais au contraire de prolonger votre activité, il peut être judicieux d’opter pour le cumul emploi-retraite.
Ce dispositif a en effet également été réformé. Le cumul est devenu productif de nouveaux droits de retraite. Vous pouvez donc liquider vos droits de retraite et continuer à travailler. Votre nouveau droit à pension sera calculé dès lors que vous cesserez toute activité.

Le dispositif de retraite progressive peut également être une solution puisque même à temps partiel, vous pouvez demander à cotiser sur un temps plein !
Le rachat de trimestres est une option qui vous permet d’atteindre le taux plein plus tôt, en remplissant la condition de durée de carrière. Mais attention ce dispositif est onéreux. Le bilan retraite est donc un outil particulièrement utile pour d’une part vérifier combien de trimestres racheter et d’autre part vérifier le retour sur investissement.
Il est bon de noter que le rachat de trimestres est déductible des revenus imposables du particulier. Cet élément est à prendre en compte pour racheter au bon moment.
Le taux plein est attribué automatiquement à 67 ans à tous les salariés quelle que soit leur durée de carrière. Une retraite calculée au taux plein signifie que la retraite de base sera calculée au taux de 50 % du salaire annuel moyen, plafonné, des 25 meilleures années.

Les bénéfices d’un bilan retraite sur mesure

Vous êtes peut-être, comme beaucoup de Français, peu friand des paperasses et des démarches administratives. Le cabinet spécialisé dans les droits de retraite des régimes obligatoires vous libère de cette charge.

Le bilan retraite reprend toutes les informations des caisses : nombre de trimestres acquis dans le(s) régime(s) de base, nombre de points acquis dans le(s) régime(s) complémentaires. Ces informations sont vérifiées et vous serez interrogé si des anomalies sont repérées. Par exemple, de grandes variations dans le nombre de points acquis d’une année sur l’autre, absence de trimestres pour certaines années, enfants, service militaire…

Si ces anomalies sont réelles, des démarches seront effectuées auprès des organismes, justificatifs à l’appui. Si vous n’avez pas les pièces justificatives, les rectifications ne pourront pas avoir lieu.

L’étude intègre les droits de retraite acquis à l’étranger. Le cabinet s’appuie sur les relevés obtenus de l’étranger pour déterminer la durée de carrière retenue par la France. En effet, selon les pays d’expatriation et les accords conclus, le calcul des pensions n’est pas le même. Et gare à la règle de non-cumul des conventions ! On vous conseillera sur la cotisation volontaire.

Enfin, le bilan retraite fera une projection sur les prochaines années d’activité et étudiera différents scénarios de fin de carrière. Généralement, l’étude porte sur la détermination de la date du taux plein et une ou deux autres hypothèses. Les experts calculent ensuite les montants des pensions à percevoir selon chacune des hypothèses étudiées, sur 25 ans. Des préconisations concluent l’étude.

Une différence de 50 € par mois, représente 15 000 € sur 25 ans ! Ce n’est pas négligeable.

Les occasions de bénéficier d’un bilan sont multiples

Certaines entreprises offrent des bilans retraite à leurs cadres en fin de carrière. Ainsi, la transition se fait en douceur et est bien anticipée. D’autres offrent ce service aux salariés qui partent en expatriation. Mais cet outil peut également être utile en cas de négociation avec les ressources humaines. Que ce soit dans le cadre d’un licenciement individuel ou d’un plan de sauvegarde de l’emploi. Au moment d’un divorce, l’évaluation des pensions de retraite peut également permettre d’évaluer les pensions compensatoires.

Au moment de faire valoir vos droits, vous pouvez également solliciter les cabinets d’expertise retraite. Les honoraires liés aux démarches d’obtention des pensions sont déductibles des revenus imposables du particulier.