Beaucoup de nouveautés en ce début d’année, notamment la fusion Agirc-Arrco et l’entrée en vigueur du malus. Voici donc quelques conseils retraite pour 2019.
Vous êtes cadre : mettez de côté vos relevés de points Agirc
Les régimes complémentaires Agirc et Arrco ont fusionné le 1er janvier 2019. Les points de ces deux régimes ont donc été convertis en points « Agirc-Arrco », unité de compte unique du nouveau régime.
La valeur de service de ce nouveau point est égale à celle de l’ancien point Arrco. Donc pas de changement dans le décompte des points Arrco : un point Agirc-Arrco égale un point Arrco.
Par contre, les points Agirc sont convertis par application d’un coefficient égal à environ 0,35. Votre compte unique de points Agirc-Arrco au 1er janvier 2019 devrait donc enregistrer un nombre de points Agirc-Arrco égal à : Nombre de point Arrco + Nombre de points Agirc x 0,35.
Conseils retraite pour 2019 : conservez vos relevés, ils vous permettront de retracer année par année la conversion des droits acquis avant 2019.
Vous craignez le malus Agirc-Arrco : mesurez son impact financier réel
Vous êtes né après 1956 : le régime Agirc-Arrco appliquera un malus temporaire de 10 % sur les retraites Agirc-Arrco si elles sont liquidées dès le taux plein obtenu.
Cet abattement ne sera pas appliqué à ceux qui reportent leur demande de 4 trimestres après la date du taux plein.
L’assuré qui patientera 8, 12, ou 16 trimestres, se verra même gratifié pendant un an d’un bonus de 10 %, 20 % voire 30 %.
Le terme de malus inquiète mais il faut en comprendre les implications selon les cas :
- Si vous demandez votre retraite alors que vous n’avez pas le taux plein : rien ne change, vous subirez comme aujourd’hui une minoration définitive de vos retraites.
- Si vous avez droit au taux plein et que vous souhaitez éviter le malus temporaire, il vous faudra reculer d’un an la date à laquelle vous toucherez vos retraites.
conseils retraite pour 2019 : dans certains cas, il est préférable de percevoir de suite une retraite minorée de façon temporaire que d’attendre 2 ans pour bénéficier d’un bonus pendant un an. Attendre pour demander vos retraites ? Mieux vaut en avoir mesuré le bénéfice !
Vous songez à racheter des trimestres : mesurez l’intérêt de ce rachat
2018, année blanche fiscale, avait rendu momentanément le rachat peu attractif. Vous souhaitez profiter de la déductibilité fiscale du rachat en 2019 ? Attention, le régime universel des retraites actuellement à l’étude changera la donne. Il devrait rentrer en application à compter de 2025. Ceux qui auront alors moins de 62 ans ne pourront pas demander leurs retraites et verront leurs droits convertis dans le nouveau régime selon des modalités qui ne sont pas encore définies. Or la durée de carrière, qui compte pour les retraites actuelles, ne devrait pas être un paramètre du futur système. Un rachat anticipé pourrait donc s’avérer inutile.
conseils retraite pour 2019 concernant le rachat
- Si vous êtes né à partir de 1963 : avant de racheter des trimestres, attendez de savoir ce que vous rachetez. Racheter des trimestres permet de bénéficier plus tôt d’une retraite au taux plein. Mais le taux plein est désormais associé à un malus temporaire de 3 ans sur les retraites Agirc-Arrco.
- Rachetez un trimestre de moins que requis pour le taux plein vous coûtera moins cher et vous permettra d’éviter le malus. Mais attention, vérifiez que cette solution est la plus intéressante dans votre cas.
Départ en expatriation ou retour en France : validez 4 trimestres en 2019
Du Smic horaire dépend le revenu brut annuel nécessaire pour valider 4 trimestres dans 1 année. En 2019, il est de 6 018 € (150 fois le Smic horaire). Vous songez à partir en expatriation ?
Si votre salaire mensuel brut est supérieur à 3 377 € (plafond mensuel de la sécurité sociale), vous pourrez partir en confiance dès février. Vous aurez alors validé 4 trimestres en 2019 ! Il en sera de même si vous rentrez en France fin octobre, vos salaires de novembre et décembre suffiront pour valider 4 trimestres.
Attention ! Ce conseil ne s’applique pas à ceux qui souhaitent demander leur retraite en 2019. Ils pourront au mieux valider le nombre de trimestres séparant le 1er janvier de la date d’effet de leurs retraites.